In-seguros médicos

Cuando te vas de viaje a un país en el que la sanidad es un negocio elitista, no puedes olvidarte de contratar, al menos, una cobertura médica mínima que te asegure que se te va a atender (y no te van a arruinar en el proceso) en el momento en el que los planetas se alineen y te caiga un meteorito en la cabeza. Poniéndonos serios, nadie puede confiar en que no le surja una emergencia médica (te puede atropellar un coche, darte un pampurrio inesperado, caerse una maceta sobre tu dura cabezota o que cualquier eventualidad arruine tu viaje con cualquier imprevisto sanitario). En el supuesto de que cualquier cosa grave te ocurra, ya no es solo que te va a arruinar el viaje, si no que puede arruinarte económicamente. Por eso, conviene ir algo cubierto y contratar un seguro médico decente.

En nuestra búsqueda de seguros médicos, nos hemos encontrado con la siguiente página: http://www.buyamericaninsurance.com

Esta página presenta una serie de diferentes opciones, te permite hacer comparativas entre varios seguros y lo más útil, te explica mediante ejemplos cómo funciona cada uno de los seguros.

A grandes rasgos, se ofrecen 2 tipos de seguros, los planes de cobertura fijos y los planes de cobertura completos. En ambos hay 2 partes comunes: una franquicia y el capital máximo asegurado.

• En los fijos, básicamente tú pagas cualquier gasto inicial hasta la franquicia que hayas definido (la franquicia puede ser nula) y a partir de ahí paga tu seguro hasta alcanzar el capital máximo asegurado. La principal característica de estos seguros, es que está limitado el máximo que te abona tu seguro por servicio y día. Con lo cual la diferencia sobre el precio real la tienes que pagar tú. Copiando uno de los ejemplos de la web antes citada, imagina que tienes un accidente de algún tipo, te ingresan durante 3 días y te realizan una operación quirúrgica. Tu capital máximo asegurado es de 50000$. El hospital te sopla 40000$. Suponiendo que la franquicia es 0 y que tu seguro estipula 1400$ por día hospitalizado y 3300 por operación, tu seguro asumiría 7500$ de la factura mientras que tú te comes los 32500$ restantes. Es un claro ejemplo de cómo aparte de haberte jodido físicamente, te han jodido económicamente.
• En los planes de cobertura completa, se paga compartido con el seguro en forma de tanto por ciento. Lo más normal es un porcentaje de 20% para el contratante y 80% para el seguro hasta un máximo fijado (casi todos los seguros tienen ese máximo en 5000 dólares). A partir de ese máximo compartido, el seguro se hace cargo del 100% del gasto hasta el capital máximo asegurado, sin distinguir tipos de servicios. Siguiendo el ejemplo de antes, tú pagarías el 20% de los primeros 5000$ y el seguro el resto. Esto es, tú pagarías un total de 1000$ y el seguro se haría cargo de los 39000$ restantes.

La diferencia entre ambos seguros, es evidentemente el precio. Un seguro completo es aproximadamente un 50% más caro que uno de cobertura fija.

En nuestro caso, el que mejor me ha parecido es el seguro PATRIOT AMERICA ofrecido en la web www.buyamericaninsurance.com. A grandes rasgos es un seguro de cobertura total con un porcentaje de 90%/10% hasta 5000$. A partir de ahí y hasta el máximo es 100% para el seguro. He puesto una franquicia de 0$ y una edad de 30 añazos. A los más jovenzuelos les saldrá más barato. Los precios para 19 días, dependiendo del capital cubierto,  son:

• 50000$      -> 41,56$
• 100000$    -> 49,88$
• 1000000$  -> 72,44$

En mi opinión, con 100.000$ asegurados, vamos que libramos.

A las tripas del asunto...

Después de bucear por el mundillo éste de los seguros médicos he encontrado que, según algunas fuentes, el precio de los seguros está regulado por el estado, con lo cual todos los seguros tienen los mismos precios. Si ves uno más barato que otro es, básicamente, porque ofrece menos cosas que el caro. Yo no sé si creérmelo, pero lo cierto es que por lo que he visto hasta ahora, la diferencia de precio era básicamente por diferencia de servicios. Esto solo era a modo de anécdota. También se especifica, que aunque el seguro esté ofrecido por buyamericaninsurance y Patriot America, el asegurador es IMG. IMG es una red de sanidad privada de los Estados Desunidos, con cobertura por todo el territorio. Básicamente igual que puede funcionar el igualatorio médico, Adeslas, Sanitas, etc... aquí en España. La documentación sobre el seguro es muy muy extensa, así que voy a resumirlo en un par de cosas de interés y el resto lo preguntáis en los comentarios.

Al darte de alta te envían en espacio de 1 día un correo electrónico con toda la documentación y tu tarjeta del seguro en formato digital (vamos, un pdf marrano, supongo, para que puedas imprimirlo). Esta tarjeta se supone que es totalmente válida. De todas formas, por correo ordinario te llegará tu tarjeta de verdad (supongo que de plastiquito). Te la mandan de USA, así que no sé lo que tardará en llegar. 

Cuando vayas al médico, se supone que deberías elegir uno de la red de IMG (El listado está disponible en la web de IMG si queréis consultarlo). Con lo cual, aparte de un precio rebajado, IMG pagará directamente la parte que le toca de la factura. Si el médico no es de la red de IMG,  dependerá del Médico en cuestión si te cobra a ti directamente o le cobra al seguro. Si te cobra a ti, necesitas adelantar la pasta, rellenar una solicitud de devolución y  enviarla por correo ordinario (con la factura) a las oficinas de IMG en USA. En un plazo de aproximadamente 4 semanas te abonan el dinero que les corresponda. En el seguro se indica que si el capital a adelantar es demasiado alto para que lo asuma en primera instancia el asegurado, IMG pagará directamente la factura y luego arreglará cuentas contigo. Esto está muy bien, pero no especifica cuánto creen ellos que el capital a adelantar es demasiado alto para el asegurado.

Se indica claramente que los medicamentos que te receten no están asegurados, así que corren por parte nuestra.

¡Eso.. eso es todo amigos!

Se abre la veda de preguntas.